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カードローンでよく聞く金利とは?利息の計算方法までご紹介します!

みなさんこんにちは、マネーアナウンサーの門刈です。 カードローン選びにおいてとくに重視したいのは金利です。

お金を返すときの負担は少しだけでも減らしたいところですよね?

 

金利について「なんとなく利息のようなものなのかな?」とイメージはできるかもしれませんが、具体的に金利とは何か?と聞かれるとなかなか説明しづらいのではないでしょうか?

 

ここでは、金利の仕組みから利息の計算方法まで詳しく解説します。

金利に詳しくなることで、計画的に借入や返済をしやすくなることでしょう!

 

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カードローンの金利について知ろう!

金利の話にはいる前にまず利息について説明をしなければなりません。

利息とは、お金を借りた人がお金を貸した人に支払う利用料金のようなものです。

 

銀行や消費者金融のようなお金を貸す事業をおこなっているところは、この利息で利益を得ているという仕組みになっているのです。

ちなみに、利息に似た言葉に利子というものがありますが利息と利子はどちらも同じ意味の言葉のようですよ!

 

さて、利息についてご理解いただけたところでそろそろ金利の話にはいりましょうか。

金利とは、借入をした金額に対して年単位でかかる利息の割合のことをいいます。

 

金利は実質年率ともよばれており、厳密には少し意味が違うのですがカードローンの場合は金利とほぼ同じと考えて問題ありません

その理由は、実質年率は金利に保証料などの費用を足した利率のことをいうのですが、金利以外の費用はほとんどのカードローン会社で無料になっているからなのです。

 

また、お金を貸す人が一方的に得をしないように法律によって金利の上限が決められており、お金を貸した金額が大きいほど金利が低くなる傾向があるようですよ。

お金を貸した金額

金利の上限

10万円未満

20.0%

10万円以上~100万円未満

18.0%

100万円以上

15.0%

余談ですが、カードローン会社は「実質年率」表記で義務付けられていますよ!

金利の疑問を解決!金利の差に幅がある理由

ひとつの例として、バンクイックという銀行カードローンを例に挙げてみましょう。

  • バンクイックの金利:1.8%~14.6%

 

カードローン会社の公式サイトやカードローンの紹介記事で「○.○%~○○.○%」というように表記されているのをよく見かけますよね?

 

この金利に大きな幅があることについて、気になった人も多いのではないでしょうか?

そんなあなたの疑問をこの門刈が解決いたします!

 

ではご説明しましょう。金利に幅がある理由は、お金を借りる人の信用によって金利が大きく変化するからなのです。

 

カードローンにおける信用とはお金を返済できる能力のことで、返済能力はお金を借りる人の「年収」や「返済態度」などのことをいいます。

 

また、カードローン会社は、お金を借りる人の信用を確かめるために審査というものをおこない、お金を借りることのできる上限額と適用される金利を決めます。

 

みなさんが良いカードローンを選びたいのと同じで、カードローン会社もしっかりと返済してくれる良い人を探しているんです。

だから審査をする必要があるんですよね!

・・・おっと!つい話がそれてしまいました。金利の話に戻しましょう。

 

金利は利用限度額によっても変わってきます。もう一度バンクイックを例に挙げてみてみましょうか。

利用限度額

金利

100万円以下10万円超え

13.6%~14.6%

200万円以下100万円超え

10.6%~13.6%

300万円以下200万円超え

7.6%~10.6%

400万円以下300万円超え

6.1%~7.6%

500万円以下400万円超え

1.8%~6.1%

利用限度額が大きければ大きくなるほど金利が下がっているのがわかると思います。

 

また、カードローンを契約したばかりのときは、その利用限度額の最大の金利に設定されるケースが多いようです。

カードローンを検討しているときは、最大金利を参考にしてみるのもいいかもしれませんね。

「審査」や「利用限度額」など、用語が多くなってきて難しく感じてしまうかもしれませんが、カードローンの情報を見ていくうちに少しずつ理解できるようになりますよ。

低金利と無利息期間!銀行と消費者金融カードローンの傾向

銀行カードローンと消費者金融カードローンの相場の違いをまとめてみました。

それぞれ、どのような特徴があるのか確認してみましょう!

銀行カードローン

金利

無利息期間

バンクイック(三菱UFJ)

1.8%~14.6

三井住友銀行カードローン

4.0%~14.5

みずほ銀行カードローン

2.0%~14.0

消費者金融カードローン

金利

無利息期間

アコム

3.0%~18.0%

4.5%~17.8%

アイフル

3.0%~18.0%

ここで注目しておきたいポイントは「銀行と消費者金融の最大金利の差」と「無利息期間の有無」です。

 

この表での銀行カードローンの金利相場は14.5%、消費者金融カードローンの金利相場は18.0%で3.5%もの差があります。

 

では、カードローンを選ぶなら金利の低い銀行がいいのかと考えてしまいそうですが、必ずしもそうとはいえないんです!

なぜなら、消費者金融カードローンには借入中でも利息がかからない期間のことをいう無利息期間を設けているところが多いからです。

無利息期間の相場は約30日です。 30日以内で借入・返済を考えているのであれば、消費者金融のカードローンを選ぶのもいいかもしれませんね!

実際にどれくらいかかるか計算してみよう!利息の計算方法

金利は年単位でかかる利息の割合であるということは先ほど説明しましたが「実際にお金を借りたら、具体的にどのくらい利息がかかるのか気になる!」という人も多いと思います。


ここでは利息の計算方法をご紹介します。電卓ひとつで簡単にできますので、挑戦してみましょう!

【利息の計算式】

 

借入残高(現在借りている金額)×金利×借りている日数÷365日=利息金額

 

※小数点以下は四捨五入

※2月29日がある「うるう年」の場合366日で計算

 

【例題:金利18.0%で10万円を借りた場合、30日後にかかる利息は?】

【計算式】

 

100,000(借入金額)×0.18(金利%)×30(借入日数)÷365(1年の日にち数)=1,479円

 

※%を計算式に入れたい場合は、%に100を割って出た数字を入れてみてください。

今回は18%ですので、0.18(18÷100)を電卓で入力しましょう!

このように、借入残高に金利と借入日数をかけて、1年の日にち数で割って出た数字が利息金額になります。
また、今借りているお金の金額が少なければ少ないほど利息も小さくなるので、返済のスピードを速くすることで、最終的な利息額を減らすこともできますよ!

まとめ

金利は借入残高にかかる利息の割合のことをいい、その金利は年収や返済態度といったお金を借りる人の信用で決められています。

 

また、利息の計算方法を説明しましたが、カードローン会社によっては月々にかかる利息を計算できる返済シミュレーションがある場合もありますのでぜひ活用してみましょう!

 

カードローンによって金利の相場や無利息期間の有無などの違いがあります。

自分が借りる予定の金額や返済期間を考えて、どのカードローンにすれば利息をあまりかけずに利用できるのかを調べてみるのもいいかもしれませんね。

 

以上、マネーアナウンサーの門刈がお伝えしました。

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当サイトの運営にあたり、公認会計士/FP(2級、3級)の資格保有者が参画しています

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