ノンバンクとは？みんなが知りたい「銀行との違い」がまるわかり

ノンバンクは「どうしてもお金が足りない…！」というピンチの味方になってくれる存在です。

しかし、今これを読んでいるということは、詳しい内容がよくわからなかったりノンバンクに対する不安があったりして、悩んでいるのでしょう。

「消費者金融のこと？あまりいいイメージないかも…」

「銀行や消費者金融とどこが違うの？」

今回は、ノンバンクの特徴から銀行との違い、使い方まで詳しく解説いたしますので、ぜひ最後まで読んでみてくださいね。

 

ノンバンクとは「お金を貸してくれる会社」

ノンバンクとは、個人や会社にお金を貸して返済のときに支払ってもらう金利（手数料）を利益にして、会社を運営している会社です。

たとえば、アコムやプロミスなどの消費者金融や信販会社、クレジットカード会社などもノンバンクとして分類されます。

銀行は、三菱UFJ銀行や三井住友銀行などの都市銀行をはじめ、みなさんが日頃からよく利用しているので身近ですよね。

ノンバンクは、銀行のようにみなさんの給料を預かったり貯蓄をしたりする預金の機能はありません。

主に、「お金を貸す」という事業をしている会社なのです。

 

ここがポイント！ノンバンクの3つの特徴

ノンバンクは、事業をおこなう会社向けにビジネスローンも提供していますが、今回は個人向けのカードローンを中心にご説明いたしますね。

ノンバンクで提供しているカードローンの3つの特徴が上記です。

 

初めてカードローン利用なら無利息で借りられる

ノンバンクは少し金利が高めですが、初めての人は無利息期間というサービスを利用できるんです。金利とは、借りたお金に対して発生する利息を割合（％）で表したものです。

あらかじめ決められた期間内に返済すれば、金利がかからずに借りた分だけ返せばいいなんてうれしいですよね！

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その日のうちにお金を借りられる

銀行では、2018年1月から即日融資が禁止されています。そのため、どんなに早く手続きが終わったとしても、銀行ではその日のうちにお金を借りることはできないのです。

しかし、ノンバンクなら即日融資も可能です！とくに、大手消費者金融であるアコムやプロミス、アイフルは積極的に即日融資をおこなっていますよ。最短30分程度で審査が完了することもあるんです。

「その日のうちにお金を借りたい…！」という人には、ありがたいサービスですね。

常に金利の見直しを行っている

審査は、お金借りる前だけではなくお金を借りている間も常におこなうため、審査によって金利を下げてもらえることもあるんです。

審査では、「きちんと返済期日を守る人かどうか」「返済しようとする意志があるかどうか」という返済に対する態度をチェックされます。

金利の見直しによって、以前よりも低い金利になれば返済の負担を軽くすることができますから、いつでも返済期日に遅れることがないよう計画的な利用を心がけてくださいね。

お金を借りるならどっち？銀行とノンバンク

ここまで、ノンバンクの性質やポイントをお伝えしましたが、それを踏まえて銀行との違いを詳しくみていきましょう。

それぞれの違いをみてみると、どんなときにどのように利用するべきなのか、正しい判断ができるようになりますよ。

 

銀行とノンバンクの違い

適用される法律の違い

銀行とノンバンクの大きな違いは、「適用される法律」でしょう。

法律と考えると少し難しくなってしまいますが、法律が違うことによってお金を借りられる上限や使い方もが変わるので、知っておくべきなんです…！

銀行は銀行法、消費者金融をはじめとした融資をおこなう会社は貸金業法という法律に基づいて業務を行っています。

これにともない、総量規制という問題もでてきます。

つまり、消費者金融などノンバンクのカードローンを使ってお金を借りるときは、法律によって過剰な借入（高額な借入）を禁止されているにもかかわらず、銀行カードローンなら法律の規制がないのですよね。

しかしながら、過去に、銀行が過剰にお金を貸していたことで多くの利用者が破綻してしまったことにより、銀行でも「自主規制」という形で、総量規制に相当する金額しか借りられないということが多いようです。高額融資を検討している人は、これも覚えておくとよいでしょう。

金利や審査スピードの違い

法律以外にも、金利や審査スピードには大きな違いがあります。

みなさんが、1番気になっているポイントはここかもしれませんね。

種類	金利相場	審査スピード
ノンバンクカードローン	約18.0％	早い（即日融資可能な場合も）
銀行カードローン	約15.0％	遅い（即日融資はおこなわない）

比べてみると、少しノンバンクのカードローンの方が高い金利に設定されていますね。

なぜ、金利にこのような違いがあるのかわかりますか？

「消費者金融でお金を借りると損するんじゃないの？」

「違法な金利なんじゃないの？」

いえいえ、そんなことはありません。ちゃんとした理由があるのです…！

銀行のカードローンは、銀行内で審査し、それに加えて保証会社も審査することになっているのをご存知でしたか？

保証会社とは、お金を借りるときの保証人のようなものです。たとえば、三菱UFJ銀行では消費者金融のアコムが保証会社となって審査しています。

二重の審査ですから、ある意味審査が厳しいということもあるのかもしれません…。

しかしながら、消費者金融には保証会社というものはなく自分たちで審査をしています。保証人となる保証会社をもたないので、保証機能も自分たちが担っているというわけです。

ノンバンクは預金をもっていないので、利用者に貸すためのお金を銀行から借りるなどして利用者にお金を貸しています。

法律で定められた範囲内ですが、銀行からお金を借りたとき以上の高い金利で利用者にお金を貸して、その差を利益として会社を運営しているため、銀行の金利よりもノンバンクの金利が高くなるというわけなんです。

審査スピードについては、ノンバンクのカードローンの方が速いです。

先ほどもお伝えした通り、大手消費者金融であるアコムやプロミスは、はじめての利用であれば即日融資を受けることができますから、ここは大きな違いといえますね。

今すぐお金を借りたい…！という人は、ノンバンクのカードローンを利用とよいでしょう。

 

「状況に応じた選択」をしよう

では実際に、カードローンを使うなら、銀行とノンバンクどちらがよいのでしょうか？カードローンを選ぶときには、「状況に応じた選択」がポイントですよ！

少しでも支払う利息を減らしたい

とにかく支払う利息を少しでも減らしたい！という人は、完済するまでの時間でカードローンを選びましょう。

アコムやプロミスなどの大手消費者金融には、無利息期間というサービスがあることをお伝えしましたよね！

すぐに返せるのであれば、このサービスを利用して少しでも返済の負担を減らすのがよいでしょう。

完済まで少し時間がかかりそうなら、低い金利でお金を借りられる銀行カードローンがよいですね。返済が長期化しても最小限の金利でおさえられますよ。

できるだけ早くお金を借りたい

とにかく早くお金を借りて何とかしたい！という緊急の人は、審査の早さでカードローンを選ぶとよいでしょう。

お金を借りるには、審査を避けることはできません。

ときには「どうしても今すぐ…！」という瞬間はあるでしょう。

そんなとき何日も審査を待っているのは、不安も膨らんでくるばかりで気がもちませんよね。

「即日融資可能」と紹介されているノンバンクのカードローンなら、審査によって最短30分程度でお金を借りられるので、緊急のときには頼ってみるといいでしょう。

「カードローンについてもっと詳しく知りたい！」という方は、以下の関連記事も読んでみてくださいね。

ノンバンクで借りるならどこがいい？

会社名	金利	無利息期間	おすすめPoint
	4.5％～17.8％	30日間	・低金利 ・ポイント特典あり
	3.0％～18.0％	30日間	・急ぎの人向けのフリーダイヤルあり
	3.0％～18.0％	なし	・Web完結申し込みで電話連絡なし
	4.8％～18.0％	14日間	・満20歳～満75歳まで申し込みが可能
	8.0％～20.0％	35日間	・1,000円単位で借入限度額が決まる

まとめ

いかがでしたか？

ノンバンクは、銀行のようによく利用するものではありませんが、万が一のとき私たちの生活を助けてくれる存在ということがわかりました。

銀行カードローンに比べて少し金利が高いことにも理由があり、法律によって定められた適切な金利で運営しているということなら、安心して利用できますね！

銀行とノンバンク、どちらのカードローンを利用しようか迷ったとき「どうしても今すぐ借りたい」という状況なら、ノンバンクのカードローンを検討してみてはいかがでしょうか？

ノンバンクの特徴をしっかり理解した上で計画的に使えば、あたふたしたり返済ができなくなったりすることはありませんから、困ったときにはぜひ頼ってみてくださいね。

以上、マネーアナウンサーの門刈がお伝えしました。