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無計画の利用はNG!学生ローンを申し込む前に知っておくべきこと

みなさんこんにちは、マネーアナウンサーの門刈です。
急な出費が必要になってしまった…どうしよう!
親元を離れて一人暮らしを始めた学生にとってありがちな悩みの1つが「お金が足りない」ことでしょう。

大学や専門学校などの授業もありますし、アルバイトや親の仕送りによる収入のやりくりも厳しくなりますよね。

そんな学生のピンチを一時的に助けてくれるのが学生ローンです。

 

今回は、学生ローンについてのあなたの疑問をスッキリ解決いたしましょう。

代表的な学生ローン会社も紹介しますので、学生ローン選びに迷っている人も最後まで記事を読むことをおすすめしますよ。

 

 

SMBCモビット

アイフル

学生ローンの申し込み条件

  1. 学生である(大学・大学院・短大・専門学生)
  2. 20歳以上である
  3. 安定したアルバイト収入があること

 

基本的には、この3点にすべて当てはまっていることが学生ローンを申し込みするための条件です。

学生ローン会社によっては多少違っている場合もありますが、大体がこの基準になります。

 

3番目の「安定した収入」とは、言い換えれば「継続して給料をもらっているか」ということです。

 

アルバイトの給料であることが条件なので、親の仕送りのみの人は学生ローンを利用することができないので注意しておきましょう。

 

また、ローンを組むときは原則として20歳以上が条件となっているため、学生であっても未成年であればお金を借りることはできません。

 

ところが、学生ローンのなかには未成年でも申し込みができるものもあります

未成年が学生ローンを申し込む場合、親権者の同意が必要ですので、あらかじめご了承くださいね。

アルバイトは、短期よりも長期のほうが評価されやすいですね。

学生ローンの金利と借入限度額について

学生ローンの金利相場は低い?

一般的にローンを組む場合、お金を貸したことのお礼として「利息」というものが付きます。

 

この利息を計算するための割合が「金利」で、金利が低いほど支払う必要がある利息が少なくなるという仕組みになっているのです。

 

学生ローンの上限金利の相場は「16.5%~17.0%」で、これは消費者金融カードローンの金利相場である「18.0%」よりも1%以上低い金利相場になっています。

 

この1%低いことがどれほどのものなのかイメージしにくいと思いますので、少し例を出してみましょう。

ローンの種類

30日後の利息(10万円借りた場合)

学生ローン(17.0%)

1397円(差額82円)

消費者金融カードローン(18.0%)

1479円

このように、学生ローンと消費者金融カードローンで、かかる利息が違っています。

この例でいえば、利息の差は誤差の範囲かもしれませんが、借入金額や借入期間が長くなるにつれ金利の差による影響は大きくなるのです。

 

ただし、消費者金融の場合は一定期間利息が無料になる「無利息期間」を設けているカードローンも多く存在します。

短期間で借り入れをする予定だ!」という人は、消費者金融カードローンを検討してみるとよいでしょう。

借入限度額は、収入によって決まる!

学生ローンでいくらまで借りられるのか知りたい!」という人もいることでしょう。

 

学生ローンや消費者金融カードローンでお金を借りるときには「総量規制」という法律が関わってきます。

 

法律といっても、そこまで難しい話ではありません。

総量規制によって、個人がお金を借りられるのは自分の年収の3分の1までと覚えておくとよいでしょう。

 

ただし、総量規制はあくまで借入金額の「限界」の話なので注意してください。

 

例えば、アルバイト年収90万円の学生の人が最大でお金を借りることができるのは「30万円」ですが、学生ローン会社の判断によっては「10~20万円のような低い限度額にもなりえる」ということですね。

借入限度額や総量規制については、以下の記事を参考にしてみてください。

勤続年数1年未満の場合はどうなる?

アルバイトを始めたばかりの人の場合は、学生ローン会社に申し込むときに「見込み年収」を計算しておく必要があります。

 

見込み年収とは、1か月分の月収に12倍(1年)をかけて仮の年収を求めることです。

たとえば、月収8万円の人の見込み年収は96万円ということになりますね。

 

ただし、あくまで仮の年収としての申し込みなので、適用される借入限度額に過度な期待は持たないほうがよいでしょう。

 

学生ローンQ&A

Q1.親にばれずに借りることは可能?

A.学生ローン会社によりますが、おおむね可能です。
ただし、未成年者の場合は親権者の同意が必要ですので、親にばれずに借りることは難しくなります。

Q2.学生ローンの利用は就職活動に影響する?

A.ほとんどの場合において影響しません。
なぜなら、カードローンの利用情報は、本人または金融機関関係者しか知ることができないように厳重に管理されているからです。
ただし、金融関係の職業(銀行員など)で就職活動をするのであれば、この限りではありません。

Q3.社会人になったら学生ローンはどうなる?

A.引き続き利用できることが多いです。
学生ローンといっても、学生のときに契約していれば社会人になった後でも利用できるケースがほとんどでしょう。
もらえる給料の額が増えて借入限度額がもっと欲しいと感じた場合は、借入限度額の高い消費者金融カードローンの利用をおすすめします。

Q4.必要な書類は?

A.学生証は必須、本人確認書類やキャッシュカードが必要なこともあります。
スムーズに申込みが進むことができるよう、あらかじめ用意をしておきましょう。
また、イー・キャンパスのように、運転免許証があれば金利を優遇してくれる学生ローン会社も存在していますよ。

学生ローンを利用する前に覚えておきたい4つのこと

どうしてもお金が足りないときにお金を借りるのは仕方ありませんが、借りた後のこともしっかりと考えてから学生ローンを利用しましょう
ここでは、学生ローンでお金を借りる前に知っておきたい事柄をご紹介します。

借金をしているという意識を持つ

学生ローンという名前はついていますが、結局のところ「借金をする」ということです。

お金を借りる前に「自分は借金をしている」という意識を強く持ちましょう

 

あなたが学生ローンでお金を借りる目的は何でしょうか?

生活費、ファッション、人付き合い、スマホゲームなどなど…いろいろありますよね。

 

本当にこの理由でお金を借りてもいいのだろうか…」と、1歩立ち止まって自問自答してみることはとても大切です。

 

また、「たった数万円ならすぐ返せる」「就職してから返せばいいや」と借金を軽く見ているのも考え物でしょう。

 

「お金を借りるのは一瞬、返すまでは長い」のですし、借金を軽く見すぎていると借りすぎによる借金地獄に陥る可能性だってあります。

 

借金は悪ではありませんが、上記のことを踏まえてかしこく学生ローンを利用していきましょうね。

無計画で学生ローンを使ってしまうと、後の返済がきつくなってしまいますよ……

返済計画をきちんと立てること

あなたは、自分の支出を把握していますでしょうか?

 

借金の返済を効率よく進めるポイントは、「どれだけきちんとした返済計画を立てられるか」にかかっています。

 

借金の返済計画を立てるには、家計簿の作成が欠かせません。

家計簿をつけることで「生活費の必要経費」や「節約ができるポイント」が見えてきます。

 

また、お金に余裕ができたら、月々の返済額よりも多めに借金の返済をすることをおすすめします。(随時返済といいます)

返済スピードを速めることで、最終的にかかる利息金額を低くすることができます

返済に遅れたらどうなるの?

数日くらい返済に遅れても大丈夫でしょ!」と甘く見てはいけません!

たとえ1日でも、「返済遅れ」にはちがいないのです。

 

学生ローンの返済に遅れると、以下のようなことが起こってしまいます。

  • 遅延損害金がかかる
  • 信用情報にキズが付く
  • 電話や郵便で催促の連絡が来る

 

遅延損害金とは、支払いに遅れたペナルティのようなもので、余分に支払うべきお金が発生してしまうのです。

 

それだけでなく、自分の信用にもキズがついてしまい、学生ローンの支払いに遅れたという記録が「信用情報機関」に約5年間記録されてしまいます。

 

自分の信用情報はローンの審査で必ず見られる情報ですので、今後ローンを作るときに不利な状態で審査に挑む羽目になるのです。

 

また、電話や郵便で返済の催促の連絡が来ることも覚悟しておいたほうがよいでしょう。

そうなると、学生ローンの利用が家族にばれるきっかけになってしまいますよ。

返済遅れは「百害あって一利なし!」ということを肝に銘じてくださいね。

学生ローンの返済に遅れた場合の対処方法

返済に回すお金が用意できない…

悪気はなかったけど、返済日をうっかり忘れた!

 

ときにはこのような理由で返済に間に合わなかった場合もあるかもしれません。

そんなときの対処方法について解説します。

 

学生ローンの返済に遅れることが確定したとき、すぐに学生ローン会社に連絡をするのがベストです。

そして、以下の項目を述べて、担当者に説明をしましょう。

  • なぜ遅れた(遅れそう)なのか
  • 何日までに返済できるのか

 

あらかじめ連絡を入れておくことで、少なくとも催促の電話や郵送物は防ぐことができます。

連絡は、社会人になってもとても重要なスキルですし、トラブルがあったときは早めの報告が望ましいのです。

 

おすすめ学生ローン会社一覧

カレッヂ

カレッヂのスペック

申込み条件

高校を卒業した学生の人

安定したアルバイト収入がある人

金利

15.0%~17.0%

借入限度額

1,000円~50万円

即日融資

可能(平日14:20までに書類提出必要)

定休日

第2・第4土曜日、日祝

借入れ方法

カレッヂATM

セブン銀行ATM

口座振り込み

未成年の利用

可能(限度額10万円まで)

必要書類

※振込融資希望の人のみ

学生証

身分証明書類

※キャッシュカード

※公共料金の請求書

カレッヂは「新カレッヂカード」というローンカードでセブン銀行ATMからの借入や返済をおこなうことが可能です。

 

また、返済遅れにも寛容なほうで、返済期日から7日後までは支払い遅延としないルールがあることもうれしいポイントでしょう。

 

難点としては、口座振り込みでお金を借りたいのであれば、公共料金の請求書が必要になるところですね。

セブン銀行ATMから借入れできるのは、かなり大きいメリットですね!

アミーゴ

アミーゴのスペック

申込み条件

20歳以上の学生の人

安定したアルバイト収入がある人

金利

14.4%~16.8%

借入限度額

3万円~50万円

即日融資

可能(平日15:00までに銀行振り込み)

定休日

土日祝

借入れ方法

口座振り込み

未成年の利用

不可

必要書類

学生証

身分証明書類

キャッシュカード

アミーゴの特徴は、さまざまな優遇金利サービスがあるところです。

 

たとえば、収入証明書を提出することによって金利が「0.6%」下がる優遇を受けられます。

アミーゴに申し込むときは、アルバイト先の「給与明細書」を提出するのがベストな選択でしょう。

 

また、学費目的の融資や就職内定をした人には、金利が「1.2%」も下げてくれるのです。

金利優遇を受けて、低金利で利用したい!」という人にピッタリのカードローンといえますね。

イー・キャンパス

イー・キャンパスのスペック

申込み条件

20歳以上の学生の人

安定したアルバイト収入がある人

金利

14.5%~16.5%

借入限度額

1万円~80万円

即日融資

可能(午前中までの申し込みに限る)

定休日

日祝

借入れ方法

口座振り込み

未成年の利用

不可

必要書類

学生証

身分証明書類

キャッシュカード

イー・キャンパスも、特定条件で金利優遇を受けらえる学生ローンです。

 

最大金利が「16.5%」と学生ローンの相場を下回る金利のうえに、運転免許証を提出すると金利が「0.5%」下がるという特典があります。

 

また、公式ホームページに力を入れているのもイー・キャンパスの特徴でしょうか。

借入れについてわからないことがあれば、すぐに調べられる環境が整っているので、助かりますね。

 

消費者金融という選択肢も考えてみよう!

カードローン会社によるものの、学生は消費者金融カードローンの利用も可能です。

 

消費者金融のメリットは、学生ローンと比べてサービスが充実していることでしょう。

 

基本的に、学生ローンは「口座振り込みによる借入れ」が主流です。

しかし、消費者金融カードローンであればコンビニATMに対応していることが多いので、借り入れを手早くこなせるです。

 

また、最初に説明した無利息期間もありますし、お問い合わせによるサポートも充実しています。

 

ただし、消費者金融カードローンは金利が高い傾向にありますので、どちらも一長一短であるといえそうですね。

 

最後に、消費者金融カードローンのメリットを一覧にしてご紹介します!

  • 審査スピードが速く、最短1時間でお金が借りられることも
  • 無利息期間がついていることが多い
  • 借入限度額が高い(300万円~)
  • 問い合わせのサポートが充実している
  • 借り入れや返済の方法が選べる
  • インターネット上だけでお金を借りられる(Web完結サービス対応会社のみ)

無利息期間のある消費者金融カードローンをピックアップしてみました。
気になる人は、以下の関連記事を参考にしてくださいね。

まとめ

学生ローンは消費者金融カードローンよりも金利相場が低いですが、口座振り込みでの借入れがメインになるなどの欠点もあります。

 

お金を借りるという面で見れば、消費者金融のほうが便利に利用することができるので、金利をとるかサービスをとるかはあなた次第といったところでしょう。

 

また、学生ローンを利用することは「借金をしていること」だと強く認識することも大切です。

無計画に借りすぎて「こんなはずじゃなかった…」とならないように気を付けてお金を借りることをおすすめしますよ!

 

以上、マネーアナウンサーの門刈がお伝えしました。

SMBCモビット

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